МФО уже давно составили серьёзную конкуренцию банкам, обещая своим клиентам оперативную финансовую помощь в трудных ситуациях. Казалось бы, что не так с их обещаниями? Деньги дадут без залога, проценты посильные... Мы расскажем о том, к чему может привести безобидный займ в МФО и как поступить, если возникнет неприятная ситуация.

Быстрые деньги до получки

У меня плохая кредитная история. Банки отказывают, а родственники сами сидят без денег. Зарплата только через две недели, а жить уже не на что. Мне нужно 5000 гривен наличными, чтобы закупиться продуктами и оплатить мелкие счета. С получки обязательно верну,

— с таким запросом чаще всего приходят заёмщики, нуждающиеся в помощи.

При обращении у потенциального заемщика интересуются о трудоустройстве и заработке, после чего просят предоставить паспорт. Как сообщает информационный портал FinStaff, начиная с 1 июля 2020 года работу всех МФО Украины регулирует Национальный банк Украины, он же и является контролирующим органом. Но несмотря на это, положительный ответ получают более 90% клиентов, а плохая кредитная история не проблема. Однако плата за такой заем огромная — около 1000% годовых и более.

Известно, что сегодня на рынке работают порядка 755 таких организаций. За первые шесть месяцев 2021 года МФО Украины заключили более 7,15 млн кредитных договоров, что на 27% больше, чем за аналогичный период 2020 года. К слову, как сообщают эксперты в сфере беттинга, микрофинансовые организации нередко выдают займы на развлечения, в том числе и на азартные игры.

Микрофинансовые организации редко интересуются целью займа, что абсолютно неправильно,

— считают эксперты.

Тем не менее, задолженность за этот период сократилась на 17% — с 57 млрд гривен до 49 млрд, что говорит о достаточно высокой ответственности заёмщиков.

Долги по кредиту: «помощь» за дорого

По информации НБУ, средняя сумма онлайн-займов составляет 4,2 тыс. гривен, а оффлайн-займов наличными — 6,4 тыс. гривен. Сроки займа, как правило, варьируются от 32 до 92 дней, но нередко случаются и просрочки платежей с серьёзными пенни. Поскольку займы не обеспечены залогом и выдаются по упрощённой процедуре, реальная ставка по микрокредитам крайне высока, что обусловлено рисками их невозврата.

Финансисты сообщают, что фактическая ставка по кредиту нередко доходит до 376 000% годовых, с чем заёмщик добровольно соглашается, уверяя себя в том, что сможет погасить займ точно в сроки. Огромное количество подобных займов лишь подтверждает факт, что кредитные договоры почти никто не изучает перед заключением. В соответствии с официальным постановлением правления НБУ №16 от 11.02.2021 года, с которым вы можете ознакомиться здесь, небанковские финансовые учреждения обязаны информировать потребителей об общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставке. Однако, как показывает практика, не все учреждения соблюдают данные требования.

Жертвы обмана, или кто берёт дорогие займы

Когда человек нуждается в деньгах и находится в шаге от их получения, он не читает условий договора. Фактически это психологическая манипуляция, к которой прибегают многие МФО для достижения своей цели. Безусловно, это незаконно, но на деле данные действия никем не контролируются.

Фактически заёмщики идут на столь высокие риски добровольно. Во-первых, кредиты с МФО берут малообеспеченные и финансово безграмотные граждане, попавшие в сложные финансовые ситуации. Однако бывают редкие случаи, когда заёмщики вынуждены под давлением коллекторов брать новые кредиты, чтобы вернуть старые. Во-вторых, услугами МФО пользуются и те, кто по каким-либо причинам не имеет доступа к банковским кредитам. Сервисы популярны у людей с плохой кредитной историей, ведь для получения микрозайма нужен только паспорт. В-третьих, МФО отличаются практически полным отсутствием проверки реальной платежеспособности заемщиков — есть клиенты, которые набрали больше 40 займов в разных микрофинансовых учреждениях и ни один не вернули.

Взяв займ в МФО, украинцы рискуют стать вечными должниками — не имея возможности внести очередной платёж по кредиту, они вынуждены занимать ещё и ещё, лишь бы не довести дело до коллекторов, которые только и ждут, чтобы начать телефонный терроризм. Долг перерастает в снежный ком, а психологического здоровья остаётся всё меньше.

Выйти из конфликта

Взял займ в МФО по своей глупости, но долг отдал вовремя до копейки. Есть квитанция. Но спустя пару месяцев мне начали названивать коллекторы, выбивая несуществующий долг. Никаких объяснений не слушали,

— рассказывает Владимир из Киева.

Чтобы избавиться от прессинга, он сменил номер телефона, но коллекторы стали звонить его знакомым и родственникам, а также писать угрозы в социальных сетях. В такой ситуации стоит пожаловаться на МФО в НБУ. За период с июля 2020 года до августа 2021 года включительно в Нацбанк Украины поступило более 20 000 подобных обращений, что составляет почти 60% от всех полученных жалоб.

Среди основных жалоб заёмщиков — начисление баснословных процентов за просрочки, штрафы в период самоизоляции и скрытые комиссии, обозначенные в договоре мелким шрифтом. Напомним, в соответствии с законом №691-IX, в период режима самоизоляции, официально объявленной в стране, заемщики освобождаются от уплаты в пользу банка или другого финансового учреждения неустойки, штрафа или пени. Кроме того, заёмщики жалуются на преследование, нанесение вреда психическому здоровью, а также угрозы жизни и здоровью. Для решения конфликтных ситуаций с МФО в НБУ рекомендуют связываться с компанией по официальным каналам письменно, сохранив всю историю переписки.